Vytopenie, požiar, víchrica či vlámanie alebo vandalizmus. To je malý výpočet toho, čo sa môže vášmu domu, bytu i chate v krátkom okamihu prihodiť. Myslite dopredu a zabezpečte všetky vaše nehnuteľnosti na 365 dní v roku. Poradíme vám, ako na to – od rozdielu medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti až po záludnosti pri chalupách.
Kúpa bytu či výstavba rodinného domu patria k tým najzávažnejším rozhodnutiam v živote človeka. Ochrana domova v podobe ideálneho poistenia by preto mala patriť k úplným prioritám, najmä v dnešnej dobe, keď sme svedkami čoraz častejšieho výskytu rôznych prírodných a živelných pohrôm.
Mnoho ľudí aj napriek tomuto faktu výberu poistenia nehnuteľnosti nevenuje dostatočnú pozornosť a siaha po ponuke, ktorá je najlacnejšia. Ako však varujú finanční odborníci, cena je len jeden aspekt z mnohých, na ktoré by ste mali pri tomto vážnom kroku prihliadať.
Nehnuteľnosť vs. domácnosť – zásadný rozdiel#
Na začiatok si treba ujasniť jednu podstatnú vec: poistenie nehnuteľnosti je niečo úplne iné ako poistenie domácnosti. Poistenie nehnuteľnosti chráni iba stavbu – múry, strechu, okná a pevne spojené súčasti. Presne na ochranu vybavenia slúži poistenie domácnosti, v rámci ktorého si môžete poistiť napríklad nábytok, elektroniku či umelecké diela.
| Čo sa stane | Kryje poistenie nehnuteľnosti | Kryje poistenie domácnosti |
|---|---|---|
| Víchrica strhne strechu | áno | nie |
| Vytopenie zničí podlahy | áno | nie |
| Vytopenie zničí sedačku | nie | áno |
| Zlodeji ukradnú TV a notebook | nie | áno |
| Požiar zničí dom aj vybavenie | stavbu | vybavenie |
Ideálne je mať oboje – inak vám pri požiari poisťovňa preplatí múry, ale na nové vybavenie nezostane nič.
Nevyberajte len podľa ceny poistného#
Pri výbere poistenia nehnuteľnosti by ste mali prihliadať na to, aké typy nehnuteľnosti sa dajú poistiť a za akých podmienok. Spravidla poistenie zahŕňa rodinné domy (aj so záhradami či garážami), bytové a nebytové priestory, ale aj chalupy a objekty, ktoré sú ešte len vo výstavbe. Pri vzniku škodovej udalosti na nehnuteľnosti vám bude vyplatená suma, ktorá pokryje všetky náklady súvisiace s opravami či rekonštrukciou – ale len do výšky poistnej sumy.
Pozor na podpoistenie#
Najčastejšia chyba: dom za 250 000 € poistený na 120 000 €, lebo „veď toľko stál pred rokmi“. Pri škode 50 000 € potom poisťovňa vyplatí len pomernú časť (24 000 €). Poistnú sumu preto aktualizujte aspoň raz za 2–3 roky podľa aktuálnych cien stavieb.
Výška poistného nezávisí len od poistných rizík#
Každá poisťovňa ponúka rôzne balíky poistných rizík, medzi najčastejšie patrí požiar, výbuch, priamy úder blesku, povodeň, vlámanie či vandalizmus. Poisťovne toho ponúkajú samozrejme oveľa viac, je len na vás, ktorý balík vám bude najviac vyhovovať a koľko chcete do poistenia investovať. Rozsah poistných rizík nie je jediný faktor, ktorý ovplyvňuje výšku poistného.
Tá okrem toho závisí od typu poistenej nehnuteľnosti a aj od výšky poistného krytia. Je úplne normálne, ak neviete odhadnúť, v akej výške by mala byť poistná suma stanovená – nie každý je predsa poisťovací špecialista. Neváhajte sa preto informovať u samotných poisťovní, pracovníci pobočiek vám budú najlepšie vedieť poradiť, akú výšku krytia stanoviť, aj ako si vypočítať cenu poistného.
Cenu ovplyvňujú aj: lokalita (povodňové mapy), zabezpečenie (alarm, mreže, bezpečnostné dvere), spoluúčasť a to, či je objekt trvalo obývaný.
Nepodceňujte poistenie chalupy#
Spomedzi poistení nehnuteľnosti najviac ľudí siaha po poistení rodinných domov a bytov. Ak však vlastníte chatu alebo chalupu, ktorú nemáte každý deň pod dohľadom, poistenie takejto nehnuteľnosti bude pre vás skutočne výhodné. Aj rekreačné objekty predsa môžu postihnúť prírodné živly, rôzne nehody či nečakané „návštevy“ vandalov a zlodejov.
Našťastie, poisťovne dnes myslia aj na nehnuteľnosti, v ktorých síce nebývate natrvalo, no aj tak je pre vás dôležitá ich ochrana. Poisťovne spravidla vnímajú chatu alebo chalupu ako objekt využívaný na rekreačné účely či bývanie. Pri uzatváraní poistenia si však dajte pozor na to, čo všetko poistenie kryje. Overte si, či vami vybraná poistka zahŕňa aj poistenie vybavenia, úrody, stromov a najmä vedľajších budov, akými môžu byť altánok a dielňa.
Kedy vám chalupu nemusia poistiť?#
Samotné poistné riziká sú rovnaké ako pri poistení bytov či rodinných domov. Vďaka poisteniu tak vašu malú oázu pokoja uchránite pred výkyvmi počasia, zlodejmi, ale aj pred vytopením či požiarom. Dobrou správou je, že chatu či chalupu si môžete poistiť už aj vtedy, ak ju ešte len staviate. Pozor by ste ale mali dať, ak sa vaša chata nachádza v povodňovej oblasti, alebo ak prebehli na danej nehnuteľnosti už viaceré škodové udalosti za posledných niekoľko rokov.
V takom prípade vám hrozí, že vám poisťovňa objekt skrátka odmietne poistiť – alebo vylúči povodeň z krytia. Cena poistenia väčšinou závisí viac od toho, aká je hodnota nehnuteľnosti a ako dobre ste ju mali zabezpečenú, než od toho, koľko dní z roka ste v nej strávili. Platí teda, že čím drahšia je nehnuteľnosť, tým lepšie by ste ju mali zabezpečiť kvalitnými bezpečnostnými prvkami.
Ako znížiť cenu poistenia chalupy?#
- zabezpečenie: bezpečnostné dvere, mreže, alarm s výjazdom,
- vyššia spoluúčasť (napr. 200 € namiesto 50 €),
- zlúčené poistenie domu + chalupy + auta u jednej poisťovne (vernostné zľavy),
- temperovanie v zime a uzáver vody (menej škôd = menej výluk).
Poistenie online z pohodlia domova#
Poistiť sa dá niekoľkými spôsobmi, najrýchlejším a najpohodlnejším je poistenie chalupy či chaty online. Za niekoľko minút máte istotu, že vaša strecha nad hlavou či milovaná chalupa je skutočne chránená. Skoro každá poisťovňa dnes už ponúka na svojich stránkach túto možnosť, poisťovňa ERGO okrem toho umožňuje na svojom webe detailný výpočet ceny poistenia podľa udaných kritérií. Táto kalkulačka vám pomôže ujasniť si a porovnať, aký typ poistných rizík je pre vás najvýhodnejší a po ktorom balíku siahnuť.
Pred podpisom online zmluvy si vždy prečítajte výluky – čo poisťovňa nepreplatí (napr. škody pri dlhodobej neobývanosti bez temperovania, krádež bez prekonania prekážky).
Časté otázky#
Kryje poistenie aj rozostavaný dom? Áno, väčšina poisťovní ponúka poistenie vo výstavbe. Kryje materiál aj rozostavanú stavbu – dôležité najmä pred zakrytím konštrukcií.
Čo robiť pri škodovej udalosti ako prvé? Zabráňte ďalším škodám (uzavrite vodu, provizórne zakryte strechu), všetko nafoťte, uschovajte poškodené veci a udalosť nahláste čo najskôr – lehoty bývajú 3–15 dní.
Musím hlásiť poisťovni rekonštrukciu? Áno, ak zvyšuje hodnotu nehnuteľnosti (zateplenie, prístavba, nová strecha). Inak riskujete podpoistenie pri budúcej škode.
Ponuka poisťovní je skutočne veľká, neunáhlite sa preto vo výbere. Správne poistenie síce neochráni váš rodinný dom či chalupu pred škodou, no zato zabezpečí váš rozpočet a peňaženku v ťažkých životných situáciách.
